団体信用生命保険（団信）の基本 — 住宅ローンに付く保障の仕組み
団信は債務者に万一のことがあった場合にローン残高が保険で完済される仕組みです。保障の範囲・保険料の負担・加入時の注意点を基礎から解説します。
著者: 47ESTATE編集部 ／ 公開: 2026-08-29 ／ 更新: 2026-08-29
住宅ローンを語る上で欠かせないのが団体信用生命保険、通称「団信」です。ローンと保険が一体になったこの仕組みを理解することは、家族の生活防衛に直結します。
団信の仕組み
団信は、住宅ローンの債務者が死亡または所定の高度障害状態になった場合に、保険金でローン残高が完済される保険です。契約者・保険金受取人は金融機関で、債務者は被保険者という立場になります。万一のことがあっても、残された家族はローンのない家に住み続けられる。これが団信の本質的な価値です。
保険料はどう払うのか
民間の住宅ローンでは、基本的な団信の保険料は金利に含まれており、別途の支払いは不要とされるのが一般的です。がん保障などを上乗せする特約付き団信は、金利への上乗せ（年0.1〜0.3%程度とされることが多い）で提供されます。フラット35では団信加入は任意で、加入する場合は団信付きの金利が適用される仕組みです。
加入のポイント
・民間ローンの多くは団信加入が融資の条件です。健康状態の告知が必要で、告知内容によっては加入できない場合があります（健康状態と審査の記事もご覧ください） ・告知は正確に。事実と異なる告知をすると、いざというときに保険金が支払われないおそれがあります ・保障の開始日・終了時期（完済時または所定の年齢まで）を確認しましょう ・ペアローンでは各自が自分の借入分についてのみ団信に入る点に注意が必要です
団信は「生命保険の一部」として考える
団信に加入すると、死亡保障のうち「住居費」の部分が確保されることになります。つまり、既に入っている生命保険と保障が重複する可能性があるということです。住宅購入は生命保険全体を見直す絶好のタイミングです（見直しの考え方は別記事で解説しています）。
契約内容は書面で確認を
団信の保障内容は「加入しているはず」で済ませず、保障範囲・免責事由・特約の有無を書面で確認しておきましょう。家族にも保障の存在と請求の窓口を伝えておくと、万一の際に手続きが滞りません。
*団信の保障内容・引受条件は金融機関・保険会社ごとに異なります。詳細は各金融機関にご確認ください。*
出典・参考資料
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最終更新: 2026-08-02