住宅ローンのボーナス払いは慎重に — 仕組みと注意点

ボーナス併用払いは毎月の返済額を抑えられる一方、賞与の減少や転職で返済が行き詰まるリスクがあります。仕組みと利用時の注意点、見直しの方法を解説します。

著者: 47ESTATE編集部／公開: 2026-08-31 ／更新: 2026-08-31

住宅ローンには、毎月の返済に加えて年2回のボーナス月に多めに返済する「ボーナス併用払い」があります。毎月の負担を軽くできる半面、特有のリスクがあるため慎重な検討が必要です。

ボーナス併用払いの仕組み

借入額の一部を「ボーナス返済分」として切り分け、その部分をボーナス月にまとめて返済する方式です。ボーナス返済分に充てられる割合には上限（借入額の40〜50%程度とする金融機関が多いとされます）があります。毎月の返済額は下がりますが、借入総額が変わるわけではありません。

ボーナスは会社の業績や個人の評価で変動し、支給されない年もあり得ます。転職すれば支給時期や金額も変わります。35年という返済期間の中で、ボーナスが安定して出続ける保証はどこにもありません。ボーナス月の返済額が大きいほど、収入減少時のダメージは深刻になります。

・ボーナス返済分の割合はできるだけ小さくする・ボーナスがゼロになっても家計が回るかを必ず確認する・ボーナスをあてにせず、余裕があれば繰上返済に回す設計も検討する

毎月の返済額を抑えたいなら、ボーナス払いに頼らず、返済期間や借入額そのものを見直す方法もあります。またボーナスが出たときに任意で繰上返済すれば、同じ効果をより柔軟に得られます。すでにボーナス併用で借りている場合も、金融機関に相談して返済条件を見直せることがあります。

当サイトの住宅ローンシミュレーターで、ボーナス払いの有無による毎月返済額の違いを確認してみてください。

すでにボーナス併用で返済中の人が支給減に直面した場合は、滞納する前に金融機関へ相談することが重要です。ボーナス返済の取りやめや毎月払いへの一本化は、条件変更として応じてもらえる場合があります。変更には審査や手数料が伴うことがあるため、早めに確認しましょう。

*返済方式の取り扱い・条件は金融機関ごとに異なります。詳細は各金融機関にご確認ください。*

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最終更新: 2026-08-02