リフォームローンの概要 — 住宅ローンとの違いと選び方
リフォームローンには無担保型と有担保型があり、金利・借入可能額・手続きが異なります。住宅ローン一体型や借り換え活用も含め、選び方の基本を解説します。資金計画の選択肢が広がります。
著者: 47ESTATE編集部 ／ 公開: 2026-09-20 ／ 更新: 2026-09-20
まとまったリフォーム資金を借りる方法は一つではありません。専用のリフォームローンから住宅ローンとの一体型まで、選択肢ごとの特徴を知っておくと、総負担を抑えた資金計画が立てられます。
無担保型リフォームローン
最も手軽なのが、担保不要の無担保型リフォームローンです。 ・審査が比較的早く、登記費用などの担保関連コストがかからない ・その代わり金利は住宅ローンより高めで、借入可能額は小さく、返済期間も短めに設定されるのが一般的 水回り交換や外壁塗装など、中規模までの工事で使われることが多いタイプです。
有担保型リフォームローン
自宅に抵当権を設定する有担保型は、無担保型より低い金利で、大きな金額を長期間借りられる傾向があります。一方で、抵当権設定の登記費用や事務手続きの負担が生じ、審査にも時間がかかります。大規模リノベーションや増改築で検討されるタイプです。
住宅ローンと一体で借りる方法
・中古住宅の購入時 — 購入資金とリフォーム資金をまとめて住宅ローンで借りられる一体型商品があり、リフォーム部分にも住宅ローン水準の金利が適用され得ます ・借り換え時 — 住宅ローンの借り換えと同時にリフォーム資金を上乗せする方法もあります 中古購入＋リノベーションを考えているなら、物件探しの段階から一体型に対応する金融機関を候補に入れておくのが得策です。
選び方のチェックポイント
1. 工事金額と返済期間に対して、金利タイプ（変動・固定）と総返済額はどうなるか 2. 担保関連費用や事務手数料を含めた実質コストで比較しているか 3. 省エネ・耐震などの改修では、金利優遇や補助制度・税の優遇を併用できないか 4. 住宅ローン控除（増改築等での適用要件あり)の対象になる工事か リフォーム会社経由の提携ローンは手続きが楽な反面、条件比較を省略しがちです。少なくとも自分の取引銀行の条件とは見比べてから決めましょう。
なお、無理のない返済計画のためには、リフォーム後の維持費や将来の追加工事も見込んでおくことが大切です。借入額は工事費ちょうどではなく、予備費の扱いも含めて検討しましょう。
*ローンの条件・審査は金融機関により異なります。具体的な資金計画は金融機関・専門家にご相談ください。*
出典・参考資料
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最終更新: 2026-08-02