住宅ローンの借り換えで名義とローンを一本化する — 審査と手順

離婚時、住み続ける側が単独で借り換えれば、ローンも名義も一本化でき、連帯保証も解消できます。審査のポイントと手続きの流れを解説します。

著者: 47ESTATE編集部／公開: 2026-09-12 ／更新: 2026-09-12

離婚に伴う家とローンの問題を根本から片づける方法が、住み続ける側による単独ローンへの借り換えです。実現すれば、共有名義・ペアローン・連帯保証といった結び付きを一度に解消できます。

借り換え一本化で実現できること

・ローン債務者を住み続ける側1人に集約できる・元配偶者の連帯保証・連帯債務を消滅させられる（元のローンが完済されるため）・名義（所有権）も財産分与とあわせて単独に整理できる・元配偶者との金銭的な結び付きを断ち、滞納リスクから解放される

借り換えは新規のローン審査です。一人の収入で残債全体を借りるため、次の点が審査の焦点になるとされます。

1. 返済負担率：年収に対する年間返済額の割合が基準内に収まるか 2. 雇用・収入の安定性：勤続年数、雇用形態、直近の収入 3. 残債と物件価値のバランス：担保評価が残債に見合うか 4. 信用情報：他の借入や過去の延滞の有無

審査が厳しい場合、自己資金や親族の援助で残債を圧縮する、返済期間を見直す、複数の金融機関に打診するなどの工夫が語られます。

1. 現在のローン残高・完済に必要な額を確認する 2. 借り換え先へ事前審査を申し込む 3. 承認後、財産分与の内容（名義移転・費用負担）を協議書・公正証書で確定する 4. 借り換え実行と同時に元のローンを完済し、抵当権の抹消・設定、所有権移転の登記を行う

決済日にはローンの完済、抵当権の付け替え、名義変更を連動して行う必要があるため、金融機関と司法書士の段取り調整が重要です。

借り換えには事務手数料・保証料・登記費用・印紙税などがかかります。財産分与に伴う登録免許税等も含め、総費用を試算してから判断しましょう。

*審査条件は金融機関により異なります。複数行への相談と、登記・協議書については司法書士・弁護士への相談をご検討ください。*

本サイトの情報は一般的な参考情報であり、正式な査定ではありません。価格・成約を保証するものではなく、税務・法務の個別判断は専門家にご確認ください。本サイトにはアフィリエイト広告（PR）を含む場合があります。

最終更新: 2026-08-02