つなぎ融資とは — 注文住宅で必要になる理由と費用の考え方

注文住宅では着工金・中間金など住宅ローン実行前の支払いが発生し、つなぎ融資で立て替えるのが一般的です。仕組み・費用・代替手段を解説します。

著者: 47ESTATE編集部 ／ 公開: 2026-09-03 ／ 更新: 2026-09-03

注文住宅を建てる人が直面しやすいのが「住宅ローンは建物完成後にしか実行されないのに、支払いは完成前から発生する」という資金ギャップです。これを埋めるのがつなぎ融資です。

なぜつなぎ融資が必要になるのか

住宅ローンは、完成した建物に抵当権を設定して実行されるのが原則です。ところが注文住宅では、一般に次のような段階的な支払いが求められます。 ・土地の購入代金 ・着工金（工事請負代金の一部） ・中間金（上棟時など） ・最終金（引き渡し時） このうち最終金以外は住宅ローン実行前の支払いとなるため、自己資金で払えない部分を一時的に借りる必要があります。これがつなぎ融資です。

つなぎ融資の仕組みと費用

つなぎ融資は住宅ローンの実行時に一括返済される短期の融資で、期間中は利息のみを支払う形が一般的です。留意したいのは費用面です。 ・金利は住宅ローンより高めに設定されることが一般的とされます ・事務手数料や印紙代などの諸費用がかかります ・借りる期間が長いほど（工期が延びるほど）利息負担が増えます

代替手段・比較のポイント

1. 分割実行（分割融資）：住宅ローン自体を複数回に分けて実行する方式で、つなぎ融資より総費用を抑えられる場合があるとされます。土地に先に抵当権を設定するなど手続きは異なります 2. 土地先行融資：土地部分だけ先にローンを組む方式です 3. 自己資金や親族からの援助で中間の支払いをまかなえれば、つなぎ融資自体を減らせます

つなぎ融資の有無・条件は住宅ローンの金融機関選びと一体で決まります。注文住宅の場合は、住宅ローンの金利だけでなく、つなぎ部分も含めた総コストで比較することが重要です。

住宅ローン控除の扱いにも注意

つなぎ融資は住宅ローンそのものではないため、住宅ローン控除の対象外とされています。また、つなぎ期間中の利息や手数料は資金計画に組み込み忘れやすい費用です。工務店・ハウスメーカーの支払いスケジュールを早めに確認し、必要額と時期を一覧にしておきましょう。

*つなぎ融資・分割実行の取り扱いは金融機関ごとに異なります。詳細は各金融機関にご確認ください。*

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最終更新: 2026-08-02